העידן הפוסט מודרני מאופיין בשינויים תכופים בשוק העבודה, ובמעבר של העובד בין משרות רבות בשוק. כך מאופיינים אפילו מקצועות שקלטו עובדים לטווח ארוך. במעברים בין עבודות כדאי וחשוב להקפיד על רצף בתקופת אכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות. מדריך זה יספק מידע בנושא תקופת האכשרה וזכויות הפנסיה שהיא טומנת בחובה.
חשיבות שמירה על רצף בתקופת האכשרה לפנסיה
רבים מאיתנו לוקחים את קרן הפנסיה כמובנית מאליה, כחלק מההפרשות החודשיות במשכורת, ובמיוחד הצעירים שביננו, אינם שמים את דעתם המספקת כלפי משמעות ההפרשות הפנסיוניות עבור עתידם. בעידן הפוסט מודרני הטכנולוגי, מאופיין שוק העבודה במעברים רבים בין משרות ומקומות עבודה, כשלעיתים מתקיימת תקופה ובה הפסקת עבודה.
תקופה זו עלולה לפגוע ברציפות הוותק לפנסיה, או במילים אחרות בתקופת האכשרה, אשר הינה משמעותית מאוד עבור ההפרשות הפנסיוניות בעתיד לבוא.
מהי תקופת אכשרה
מדובר על ותק הנצבר לפנסיה. הפסקה של עבודה מעל חמישה חודשים תגרום להפסקת הפרשות לפנסיה, והפסקת ביטוחים של אובדן כושר עבודה ושארים. החשש הוא שאי שמירה על רצף בביטוח הפנסיונית תגרור הפסקה של תקופת האכשרה.
לאחר הצטרפות מחדש, יתחיל להיספר שוב וותק הכולל ספירה מחדש של תקופת האכשרה ובכך עלולה להיווצר פגיעה בזכויות העובד כגון המתנה לכיסויים שונים בביטוח, שניתנים באופן אוטומטי לאחר מספר שנים, וצבירה של רצף זכויות פנסיוניות לעתיד הרחוק.
חמש השנים הראשונות של תקופת האכשרה
כאשר מדובר על תקופת האכשרה, מדובר בעיקר על ותק פנסיוני עד לצבירת ביטוחים פנסיונים המכסים אובדן כושר עבודה, פגיעה משמעותית וחס וחלילה גם הפרשות לשארים. למעשה, לפי התקנון של קרנות הפנסיה השונות (המוסדר על ידי המדינה), במידה וחלה פגיעה משמעותית בקרב העובד במקום העבודה, אשר מובילה לנכות או צורך בהפרשות לשארים, לא תכסה זאת קרן הפנסיה בתקופה של חמש השנים הראשונות מאז הצטרפות העובד לקרן הפנסיה. לפיכך, משמעות תקופת האכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות הנה קריטית עבור העובד, ועבור שמירה על רצף במעבר שבין עבודות ובהפרשות קבועות עבור קרן הפנסיה.
הפרשות פנסיוניות לשארים
קרן הפנסיה עם כן, אינה משמשת רק להפרשות סכום קבוע עם היציאה לגמלאות, אלא תשלום קבוע במקרה של פגיעה או סעד. תשלום לשארים הינו תשלום במידה של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות (אשר פחות רלוונטי לעניין זה), לבני משפחה או אנשים קרובים הקשורים לעובד.
עם ההצטרפות לקרן הפנסיה, נשאל העובד מיהם הקרובים לו אשר היה רוצה להעביר להם את כספו ואת ההפרשות הפנסיוניות במקרה של מוות, נכות או סעד הדורשים טיפול על ידי אחרים. אותם שארים למעשה אמונים על כספיו של העובד במקרה של סעד ועל הטיפול בו. מפחיד לחשוב על כך, שמיוחד כשאתם צעירים, אך הדבר חשוב בחשיבה עתידית, וקרנות הפנסיה דואגות לשמור עליכם בהיבט זה.
תחילת תקופת האכשרה לצורך הפרשות לפנסיה
עם ההצטרפות לקרן הפנסיה מתחילה למעשה תקופת האכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות או לצורך תשלום פנסיוני לעתיד לבוא עם הפרישה לגמלאות. חשוב לדעת שההפרשות לפנסיה אינן מתחילות עם הצטרפות העובד לעבודה, אלא רק לאחר כשלושה חודשים.
על פי החוק במדינת ישראל, חייב המעסיק להפריש סכום לפנסיה ממשכורתו של העובד. הסכום מחולק להפרשות העובד עבור הפנסיה ולהפרשות המעסיק. עם זאת, המעסיק מחויב לשלם תשלום לפנסיה רק לאחר שלושה חודשים שבהם העובד מועסק אצל אותו מעסיק. החל מהחודש הרביעי לעבודה יפריש המעסיק תשלומים לפנסיה עבור אותו חודש ובאופן רטרואקטיבי עבור שלושת החודשים שקדמו לו (כלומר שלושת החודשים הראשונים בעבודה).
שמירה על רצף פנסיוני במעבר בין עבודות
חשוב לדווח לקרן הפנסיה על מעבר בין עבודות. במיוחד חשוב הדבר כאשר יש הפסקה משמעותית בין עבודה אחת לשנייה, שבה למעשה העובד אינו מרוויח כסף מידי המעסיק. באופן כזה, עלול להיפגע הרצף בספירת הוותק לפנסיה ובספירת תקופת האכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות.
במקרה כזה, קרן הפנסיה מספקת לחבריה אפשרויות שונות לשמור על רצף, כדי למנוע איבוד זכויות, כמפורט לעיל. אפשרות אחת היא הפרשה עצמאית של העובד לקרן הפנסיה, גם אם סכום קטן יחסית. אפשרות שניה היא הצהרה על תקופה של אי עבודה המשמרת את זכויות העובד לתקופה מסוימת עד אשר יסדיר את הכנסותיו.
הסדר ריסק לשמירה על רצף פנסיוני
הסדר ריסק הינו אופציה נוספת לשמירת ותק של תקופת האכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות. גם במקרה זה מדובר על תקופה של הפסקת עבודה ועימה הפסקה של הכנסה סדירה של משכורת לעובד. מטרת ההסדר היא לשמור על הזכות של חבר הקרן (להלן: המבוטח), לשמור על זכויותיו לצורך הפרשות פנסיוניות בבוא העת.
ההסדר מאפשר להפריש תשלומים חודשיים נמוכים יחסית בהתאם ליכולות העובד ועל פי משכורות שצבר עד כה. ההפחתה בתשלומים לקרן הפנסיה הינה משמעותית מאוד ביחס להפרשות המתבצעות בתקופת ההעסקה. קרן הפנסיה (בהסכמים מוסדרים מול משרד האוצר והכלכלה), לוקחת בחשבון כי העובד תלוי בחסכונות אשר צבר או בתשלומי מדינה (כגון תשלומי אבטלה), וכי לא מופרש החלק של המעסיק. הסדר זה מוגבל כמובן לתקופה מסוימת. כמו כן הוא אינו אוטומטי ודורש הגשת בקשה לקרן הפנסיה, וכדאי להגיש אותה באופן מידי, כאשר העובד מודע לעזיבתו את מקום העבודה.
התייעצות לגבי זכויות הפנסיה שלכם
מאמר זה אמנם סיפק מידע רב, אך המידע בנוגע לסיבה הוא ארוך ולעיתים סבוך. כדאי לדעת את זכויותיכם בחוק ולהתייעץ עם קרנות הפנסיה ועם גורם משפטי. במידה וחלה פגיעה בזכויותיכם, או אם תרצו לקבל מידע מקיף לגבי הזכויות הפנסיוניות ותקופת אכשרה לצורך הפרשות פנסיוניות, פנו לעו"ד ליאת פייגל, מומחית בדיני עבודה ועם גישה סבלנית ואמינה כלפי הלקוח, כדי להבטיח שלא תתבצע פגיעה בזכויותיכם.
