במציאות הכלכלית המאתגרת בה אנחנו חיים, כולנו מבינים את החשיבות של התנהלות כלכלית מסודרת ואחראית הכוללת חיסכון לטווח הארוך. בין מוצרי החיסכון הנפוצים והמומלצים ביותר לעובדים בולטת קרן השתלמות. במאמר זה ריכזנו עבורכם כל מה שחשוב לדעת בנושא, לרבות כיצד עליכם לפעול במקרים בהם המעסיק אינו עומד בתנאי ההפקדה לקרן
חיסכון מגיל צעיר – מפתח להצלחה כלכלית
במציאות הכלכלית המאתגרת של ימינו, מושגים כמו אינפלציה ויוקר המחייה הפכו למושגים שגורים בפינו ובכדי להתמודד עם האתגרים הכלכליים השונים, כולנו מבינים את החשיבות שבהתנהלות כלכלית מסודרת ואחראית, הבאה לידי ביטוי בין היתר באמצעות חיסכון וניצול מלוא זכויות העובדים המגיעות לו, תחום בו עו"ד ליאת פייגל תשמח לסייע לכם.
למעשה, חיסכון עובדים עוד מגיל צעיר הוא מפתח להצלחה כלכלית, הן בשל העובדה כי בטווח הארוך שוק ההון מציג לאורך שנים תשואה גבוהה במיוחד והן בשל אפקט ריבית דריבית, על פיו התשואה המושגת בשנים הראשונות לחיסכון מצטרפת אל סכומי ההשקעה וממשיכה לייצר תשואה גבוהה מ – 100% מסכום ההשקעה הראשונית.
אפשרויות חיסכון מומלצות לעובדים
חשיבות החיסכון לעובדים ובכלל, מתחילה כאמור עוד מגיל צעיר ומלבד קרן השתלמות, בה נעסוק בהרחבה בהמשך, ניתן למצוא עוד מספר אפיקי חיסכון מומלצים לעובדים וביניהם:
חיסכון בנקאי
עובדים המעוניינים להשיג תשואה סולידית ומבלי סיכונים מיותרים, יכולים להשקיע את כספי החיסכון שלהם בתכניות חיסכון שהבנקים השונים מציעים ובתקופה האחרונה, ועל רקע העליות החדות בריבית בנק ישראל, ניתן למצוא תכניות חיסכון בנקאיות מניבות במיוחד.
קופת גמל
אחד ממכשירי החיסכון החדשים בעולם הפיננסים הוא קופת גמל להשקעה, בה ניתן להפקיד כל שנה קלנדרית עד לסכום מקסימלי של 79,000 ₪. אחד היתרונות המובהקים של מסלול חיסכון זה הוא הטבות המס הייחודיות לחוסכים המעוניינים לפדות את החיסכון לאחר גיל 60.
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי לחיסכון לטווח הבינוני, המיועד לעובדים שכירים וכן לעצמאים. בעבר, החיסכון באמצעות קרן השתלמות נועד לצרכי מימון לימודים והשתלמויות מקצועיות (ומכאן מקור השם), אך כיום ניתן להשתמש בכספי החיסכון לכל צורך ולכל מטרה.
למעשה, קרן השתלמות היא סוג של קופת גמל, כשלכל עובד קיימת האפשרות לבחור באיזו חברה תנוהל קופת הגמל שלו ובאיזה מסלולים, כשכספי החיסכון בקרן ההשתלמות הופכים לנזילים לאחר 6 שנות חיסכון ממועד פתיחת הקרן.
מהם היתרונות של קרן השתלמות?
לחיסכון באמצעות קרן השתלמות קיימים מספר יתרונות מובהקים וביניהם:
נזילות גבוהה
את כספי החיסכון ניתן למשוך לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקרן ולהשתמש בו לכל מטרה.
ניהול דינאמי
את כספי החיסכון בקרן ההשתלמות ניתן לנהל במגוון מסלולים ואף לשנות לבחירתכם את הרכב המסלולים במהלך תקופת החיסכון.
הטבות מס
לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקופה, ניתן יהיה למשוך את כספי החיסכון במלואם וללא תשלום מס על הרווחים שנצברו בקופה. כמו כן, עובדים עצמאיים ייהנו מפטור מס הכנסה עבור ההפקדות לקופת הקרן.
הפרשות מעסיק
במסגרת ההפקדות לקרן השתלמות לשכירים, המעסיק יפקיד על פי רוב 3 ₪ על כל 1 ₪ שאתם תפקידו לקופת החיסכון בקרן.
איזה מסלולים קיימים בקרן השתלמות?
עובדים שנפתחה להם קרן השתלמות במקום העבודה יוכלו לבחור את מסלול ההשקעה הרצוי, בהתאם לרמת הסיכון המועדפת עליהם ומאפיינים אישיים נוספים:
סולידי
במסלולים הסולידיים רמת הסיכון הינה נמוכה עד אפסית, אך חשוב לזכור, כי בהתאם לרמת הסיכון כך גם פוטנציאל הרווח קטן בהתאם.
כללי
מסלולי ההשקעה הכלליים משלבים בין מכשירים פיננסיים סולידיים, דוגמת אג"ח לבין מכשירים פיננסיים מסוכנים יותר, דוגמת מניות, התופסים לרוב עד 35% מתיק ההשקעה.
מניות
מסלולי מניות נחשבים למסלולי חיסכון מסוכנים למדי, אך פוטנציאל הרווח בהם גדול יותר באופן משמעותי.
קרן השתלמות – מי יכול להצטרף?
שכירים
פתיחת קרן השתלמות לעובדים שכירים מותנית בהסכמת המעסיק. אמנם אין חוק המחייב מעסיקים לפתוח קרן השתלמות לעובדיהם, אך כחלק מהסכמים קיבוציים והרחבות שונות הנוגעות לתחום זכויות עובדים, ניתן למצוא התייחסות לחובתו של המעסיק לפתוח קרן השתלמות לעובדים, המותנית לרוב במספר שנות הוותק שהעובד צבר.
עצמאיים
עובד עצמאי יכול לפתוח קרן השתלמות לעצמו וליהנות מהטבות מס על הפרשותיו לחיסכון בקרן.
מורים ועובדי הוראה
קרן השתלמות למורים ועובדי הוראה נועדה לאפשר להם לצאת להשתלמויות וכן לשנת שבתון.
כיצד בוחרים את קרן ההשתלמות המומלצת ביותר?
אפשרויות החיסכון בקרן השתלמות הינן רבות ומגוונות ומעוררות באופן טבעי לא מעט התלבטויות מצד העובדים היכן הכי כדאי להשקיע את החיסכון של קרן ההשתלמות. על מנת לבחור את קרן ההשתלמות המומלצת ביותר מומלץ להיעזר באיש מקצוע מומחה בתחום וכן להשוות את ביצועי הקרנות והתשואות שהשיגו לאורך השנים.
קרן השתלמות – כדאי לדעת
מעקב אחר ביצועי הקרן
אמנם מדובר בחיסכון פאסיבי ולטווח הבינוני, אך אין זה אומר כי אין באפשרותכם לעקוב אחר ביצועי הקרן לאורך השנים ובמידת הצורך, לשנות ולהחליף את מסלולי החיסכון. למעשה, הגוף המנהל את קרן ההשתלמות אחראי לשלוח לכם דו"חות רבעוניים ושנתיים על מצב החיסכון וככל ואתם מעוניינים לבדוק באופן עצמאי את ביצועי הקרן, הרי שתוכלו להיכנס לאזור האישי באתר החברה המנהלת את החיסכון בקרן ההשתלמות.
קביעת מוטבים
עם הצטרפותכם לקרן ההשתלמות, תצטרכו לקבוע את המוטבים שיקבלו את כספי החיסכון בקרן במקרה של פטירה חלילה.
הלוואה על חשבון קרן השתלמות
הגופים הפיננסיים המנהלים את קרן ההשתלמות מאפשרים לעובדים החוסכים לקבל הלוואה על חשבון הכספים שנצברו בקרן ולרוב, מדובר בתנאי הלוואה משתלמים במיוחד, הכוללים ריבית נמוכה וללא תשלום עמלות ודמי טיפול.
משיכת הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות
את הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות ניתן יהיה למשוך באחד מהאופנים הבאים:
לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקופה
משיכת כספי החיסכון בקרן ההשתלמות לאחר 6 שנים ממועד פתיחת קופת החיסכון היא האפשרות הבסיסית והסטנדרטית, בעיקר בשל עצם העובדה כי משיכת הכספים במועד זה תהיה פטורה ממס רווח הון.
לאחר 3 שנים ממועד פתיחת הקופה
במקרים מסוימים ניתן יהיה למשוך את כספי החיסכון מהקופה ללא תשלום מס על רווחי הון ולאחר 3 שנים ממועד פתיחת הקופה וזאת בתנאי:
- העובד שחסך הגיע לגיל פרישה הקבוע בחוק
- משיכת הכספים לצורך השתלמות
בכל זמן
משיכת כספי החיסכון בכל זמן אחר מהאפשרויות המוזכרות לעיל, תחויב בתשלום 47% מס הכנסה.
תביעת המעסיק בגין אי הפקדה לקרן השתלמות
מעסיקים שהחליטו לפתוח קרן השתלמות לעובדיהם, יהיו חייבים לעמוד בתנאי ההפקדה ולבצע העברה סדירה של כספי החיסכון לקופת הקרן. ככל והמעסיק הפסיק באופן חד צדדי את ההפקדות, הרי שעומדת בפני העובד האפשרות לפנות לשירותיו של עו"ד דיני עבודה ולהגיש תביעה כנגד המעסיק בהתאם.
עורך דין דיני עבודה – נלחמים על הזכויות שלכם
כספי החיסכון בקרן ההשתלמות יכולים להצטבר לסכומים מהותיים ולכן, חשוב להיות עם יד על הדופק ולוודא כי המעסיק אכן מפקיד את חלקו באופן שוטף. ככל ואתם לא בטוחים כיצד ההפקדות מתחלקות ביניכם לבין המעסיק ומהן האפשרויות המשפטיות העומדות בפניכם, אנו ממליצים לכם ליצור עימנו קשר ולקבוע עם משרדנו פגישת ייעוץ בהקדם.
