מקרי אובדן כושר עבודה מתרחשים לרוב באופן פתאומי ובלתי צפוי, אך באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן להבטיח לעצמנו רשת ביטחון כלכלית שתגן עלינו בעת קרות אירוע ביטוחי. אילו כיסויים נכללים בביטוח אובדן כושר עבודה? וכיצד מגישים תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה? על שאלות אלו ונוספות נרחיב במאמר שלפניכם
מהו אובדן כושר עבודה?
לעיתים קורה כי בעקבות תאונה, פציעה או מחלה, העובד מאבד את יכולתו לעבוד באותה עבודה בה עסק לפני השינוי במצבו הבריאותי. מצב זה מכונה אובדן כושר עבודה ובכדי לבדוק כיצד ניתן לממש את הזכויות המגיעות לנו במקרים כאלו, מומלץ יהיה לפנות בהקדם לגורם מקצועי ומנוסה בתחום – משרד עו"ד ליאת פייגל ושות'.
.
למעשה, אובדן כושר עבודה מתחלק לשני סוגים עיקריים:
אובדן כושר עבודה זמני
מצב בו העובד אינו יכול להמשיך ולעסוק בעבודתו של אירוע בריאותי, אך קיים סיכוי ממשי שהוא יוכל לשוב לעבודתו לאחר תקופת התאוששות ו/או טיפול רפואי מתאים. לרוב, אובדן כושר עבודה זמני נקבע לתקופה של 180 ימים.
אובדן כושר עבודה קבוע
אובדן כושר עבודה קבוע לעומת זאת, מתייחס למצב בו העובד איבד לצמיתות את יכולתו לעבוד. לרוב, אובדן כושר עבודה קבוע נקבע בשל נכות חמורה או מחלה כרונית.
ביטוח אובדן כושר עבודה – הסוגים העיקריים
מלבד הפגיעה במצבנו הבריאותי, אובדן כושר עבודה עלול להשפיע באופן ישיר גם על יכולת ההשתכרות שלנו, דבר העלול להשליך באופן ישיר על מצבנו הכלכלי. בכדי למזער את ההשפעה של מקרי אובדן כושר עבודה על חיינו ולהבטיח לעצמנו רשת ביטחון כלכלית, כדאי להכיר את 3 הסוגים העיקריים של ביטוח אובדן כושר עבודה:
קרן פנסיה
אחת ההפרשות המרכזיות שכל עובד בישראל מפריש משכרו החודשי היא ההפרשה לקרן הפנסיה, הנגזרת באחוזים מסוימים מהשכר של העובד, כשאחד הרכיבים בתכנית הפנסיונית של העובד הוא ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח לאומי
אובדן כושר עבודה מכוסה גם במסגרת דמי ביטוח לאומי שכולנו משלמים, כשביטוח לאומי משלם לזכאים קצבאות נכות בהתאם לאירוע הרפואי ואחוזי הנכות שנקבעו לעובדים שעברו תאונות בעבודה.
ביטוח פרטי
הרכיבים הביטוחיים לכיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת קרנות הפנסיה וביטוח לאומי הם אחידים ובסיסיים למדי, כך שבמידה ואתם מעוניינים להבטיח לעצמכם מעטפת הגנה ביטוחית רחבה ומותאמת אישית לצרכים והמטרות שלכם, הרי שרכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה דרך חברות הביטוח הפרטיות תהיה בהחלט הפתרון המומלץ עבורכם.
ביטוח אובדן כושר עבודה – כיסויים עיקריים
כפי שניתן להבין, קיימים סוגים שונים של ביטוח אובדן כושר עבודה ובכדי להבין איזה מהסוגים הכי מומלץ ומתאים לצרכים שלכם, מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי ומנוסה בתחום, כמו למשל עו"ד דיני עבודה מומחה. כך או כך, ביטוח אובדן כושר עבודה כולל מספר כיסויים עיקריים אותם כדאי להכיר:
פיצוי חודשי
בעת קרות אירוע ביטוחי (על פי הגדרת תנאי הפוליסה), יקבל המבוטח תשלום חודשי קבוע, בשיעור הנקבע על פי אחוזים מסוימים משכרו של העובד בתקופה שקדמה לאירוע הביטוחי.
שיקום מקצועי
במרבית הפוליסות לביטוח אובדן כושר עבודה ניתן למצוא רכיב המתייחס לשיקום מקצועי (מימון הוצאות השיקום או שירותים אחרים), במטרה להקל את הליך השיקום של העובד שנפגע ולסייע לו להשתלב מחדש בשוק העבודה בעת הצורך.
אילו הרחבות ניתן להוסיף לביטוח אובדן כושר עבודה?
בפוליסות הביטוח הפרטיות, ניתן להרחיב את הכיסויים הבסיסיים ולרכוש הרחבות נוספות תמורת תשלום פרמיה נוספת. בין ההרחבות הנפוצות שניתן להוסיף לביטוח אובדן כושר עבודה נמצאות:
הרחבת קיזוז מול גורם ממשלתי
הרחבת קיזוז תשלום תאפשר לכם לקבל פיצוי מפוליסת הביטוח שלכם, גם אם אתם מקבלים פיצוי חודשי בגין אותו אירוע ביטוחי מגורם ממשלתי (ביטוח לאומי לדוגמה).
הרחבת הגדרת העיסוק
מקרה הביטוח בגינו ניתן לקבל פיצויים מפוליסת הביטוח נבחן על פי הגדרת העיסוק הסביר ובאמצעות הרחבת הגדרת העיסוק, ניתן יהיה לקבל פיצויים גם במקרים בהם אתם לא יכולים לעסוק באותו עיסוק ספציפי בו עסקתם טרם קרות האירוע הביטוחי, לרבות עיסוק הנחשב "צווארון לבן".
הרחבת פיצוי במקרה סיעודי
על פי הרחבה זו, במידה והמבוטח נמצא במצב סיעודי, הוא יקבל פיצוי נוסף, בשיעור הקבוע בתנאי הפוליסה (ובתנאי שסך הפיצויים, אובדן כושר עבודה + פיצוי עבור מקרה סיעודי, לא יעלה על 100% משכר העובד המבוטח בפוליסה)
תהליך הגשת תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה
בכדי לממש את הזכויות המגיעות לכם במקרה של אובדן כושר עבודה, יש להגיש תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה בהתאם, כשתהליך הגשת התביעה מורכב מכמה שלבים עיקריים:
הגשת התביעה
את התביעה יש להגיש לגוף הרלוונטי באמצעות מילוי טופס תביעה ייעודי (באופן פיזי או מקוון) ובצירוף כלל המסמכים הרפואיים הרלוונטיים התומכים בטענות שלכם.
ועדה רפואית
במידת הצורך, וככל והתביעה שלכם אכן עונה על תנאי הפוליסה, הרי שתקבלו זימון לביקור בוועדה הרפואית, שתבחן את פרטי המקרה שלכם ואת כלל המסמכים הרפואיים שצירפתם.
קביעת פיצויים
חברת הביטוח תבחן את כלל הממצאים ותקבע האם מדובר באובדן כושר עבודה זמני או קבוע ובהתאם לכך, תעביר את הפיצויים המגיעים לכם (ישירות אל חשבון הבנק של התובע).
על מה חשוב להקפיד במסגרת הליך תביעת אובדן כושר עבודה?
הגשת התביעה בזמן
את תביעת אובדן כושר העבודה מומלץ להגיש בסמוך ככל האפשר למועד התרחשות האירוע הביטוחי, הן בכדי לאפשר טיפול מהיר ויעיל בתביעה והן בכדי להבטיח כי לא תעבור תקופת ההתיישנות (בתום 3 שנים ממועד האירוע).
דיווח על הפציעה
יש לדאוג לתיעוד מלא ומפורט של האירוע, כמו גם דיווח על המקרה למעסיק (תוך פרק זמן של 30 ימים מהאירוע).
פנייה לקבלת טיפול רפואי
גם אם ברגעים הראשונים שלאחר האירוע העובד מרגיש בסדר גמור, חשוב עדיין לפנות לקבלת טיפול רפואי לצורך שלילת פגיעות ונזקים בלתי נראים לעין.
כמה פיצויים ניתן לקבל במסגרת תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה?
שיעור הפיצויים שניתן לקבל במסגרת תביעת אובדן כושר עבודה תלוי למעשה בגורם אותו החלטתם לתבוע:
ביטוח לאומי
שיעור הפיצויים ייקבע לפי דרגת אחוזי הנכות (החל מ – 60% ועד לדרגת נכות מלאה הנחשבת ככזו החל מ – 75% נכות) ויכול לנוע בין קצבה חודשית בסכום של כ – 2,450 ₪ ועד לקצבה מקסימלית בשיעור של כ – 4,300 ₪.
חברות הביטוח הפרטיות
ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים מציעים פיצוי חודשי המהווה אחוז מהשכר המבוטח, לרוב עד 75% מהשכר.
כיצד ניתן למקסם את סיכויי הצלחת תביעת אובדן כושר עבודה?
תהליך תביעת אובדן כושר עבודה הוא תהליך בירוקרטי מורכב ומאתגר ובכדי למקסם את סיכויי הצלחת התביעה שלכם ומימוש מלוא הזכויות המגיעות לכם, מומלץ להיעזר בשירותיו של עו"ד מומחה בתחום דיני עבודה, שיכוון וילווה אתכם לאורך כל התהליך.
במידה וחוויתם אובדן כושר עבודה, אנו מזמינים אתכם ליצור קשר ולקבוע פגישת ייעוץ במשרדנו, במהלכה נבחן לעומק את פרטי המקרה שלכם ואת האפשרויות המומלצות ביותר לקבלת מלוא הפיצויים המגיעים לכם.
לסיכום
אובדן כושר עבודה, חלקי או מלא, מתאר מצב בו כושר העבודה של העובד נפגע מסיבות שונות, מקרים בגינם ניתן לתבוע מספר גופים ולקבל פיצויים בהתאם. הליך תביעת אובדן כושר עבודה נחשב למאתגר למדי ובכדי למקסם את סיכויי הצלחת התביעה שלכם, מומלץ להיעזר בגורם מקצועי ומנוסה בתחום – עו"ד דיני עבודה.
